Mintos

Spoločnosť Mintos: Prehľad a pozadie na Slovensku

Platforma Mintos, prevádzkovaná spoločnosťou JSC AS Mintos Marketplace, je kľúčovým hráčom na globálnom trhu s digitálnymi investíciami, pričom jej služby sú dostupné aj na Slovensku. Spoločnosť, založená v januári 2015 Mārtiņšom Šultem, Martinsom Sultem a Andrisom Pokropsom, má svoje právne sídlo v Rige, Lotyšsku, a je registrovaná pod číslom 40103903643. Mintos je súkromne vlastnená spoločnosť, ktorá získala podporu od investorov vrátane Skillion Ventures.

Základom obchodného modelu Mintos je fungovanie ako peer-to-peer (P2P) investičný trh. To znamená, že platforma priamo neposkytuje úvery slovenským spotrebiteľom ani firmám. Namiesto toho slúži ako most, ktorý spája individuálnych a profesionálnych investorov (vrátane tých zo Slovenska) s úverovými príležitosťami. Tieto príležitosti sú vo forme „poznámok“ (notes) krytých pohľadávkami z úverov, ktoré boli pôvodne poskytnuté a predfinancované partnerskými spoločnosťami – tzv. originátormi úverov. Pre slovenských občanov, ktorí hľadajú pôžičku, je dôležité pochopiť, že Mintos nie je priamym poskytovateľom úverov, ale skôr platformou na investovanie do úverov.

Medzi kľúčových vedúcich pracovníkov spoločnosti patria generálny riaditeľ a spoluzakladateľ Martins Sulte, marketingový riaditeľ a spoluzakladateľ Mārtiņš Šulte, technologický riaditeľ a spoluzakladateľ Andris Pokrops a finančný riaditeľ Mareks Reitāns, ktorý bol menovaný v roku 2024. Ich víziou je poskytovať transparentné a prístupné investičné príležitosti pre širokú škálu investorov v celej Európskej únii a Európskom hospodárskom priestore, do ktorého patrí aj Slovensko.

Investičné produkty a podmienky pre investorov na platforme Mintos

Ako bolo spomenuté, Mintos funguje ako investičná platforma, ktorá neposkytuje priame úvery slovenským spotrebiteľom ani podnikom. Namiesto toho ponúka slovenským investorom prístup k širokej škále investičných produktov, ktoré sú založené na rôznych triedach úverových aktív. Investori môžu prostredníctvom platformy Mintos financovať časť úverov, ktoré boli už poskytnuté originátormi úverov po celom svete.

Typy úverov dostupných pre investovanie:

• Osobné úvery: Krátkodobé aj dlhodobé úvery pre fyzické osoby.
• Podnikateľské úvery: Financovanie pre malé a stredné podniky.
• Poľnohospodárske úvery: Úvery pre poľnohospodársky sektor.
• Faktoring: Financovanie faktúr.
• Úvery na autá: Úvery na kúpu vozidiel.
• Hypotekárne úvery: Úvery zabezpečené nehnuteľnosťami.
• Krátkodobé úvery: Mikropôžičky s krátkou dobou splatnosti.

Investičné sumy sa líšia v závislosti od konkrétneho originátora úveru a typu úveru, ale typicky sa pohybujú od 100 € do viac ako 50 000 €. Tieto sumy predstavujú nominálnu hodnotu úverov, do ktorých môžu investori vložiť svoje prostriedky.

Úrokové sadzby, poplatky a podmienky pre investorov:

• Výnosy pre investorov: Čisté ročné výnosy pre investorov sa zvyčajne pohybujú v rozmedzí 6 % až 14 % ročne. Tieto výnosy závisia od bonity originátora úveru, typu úveru a meny. Investori by si mali uvedomiť, že vyššie výnosy zvyčajne korelujú s vyšším rizikom.
• Doba splatnosti a splácanie: Podkladové úvery, do ktorých investori vkladajú prostriedky, majú rôzne doby splatnosti, od 1 mesiaca do 60 mesiacov. Splátkové kalendáre môžu byť mesačné, štvrťročné, jednorazové (bullet) alebo individuálne prispôsobené.
• Štruktúra poplatkov: Platforma Mintos účtuje investorom poplatok vo výške 0,85 % len pri predaji investícií na sekundárnom trhu. Neúčtujú sa žiadne poplatky za zakladanie alebo správu účtu priamo investorom. Je dôležité poznamenať, že poplatky pre dlžníkov stanovujú a spravujú výlučne originátori úverov, nie Mintos.
• Zabezpečenie a garancie: Mintos ponúka funkciu Garancie spätného odkúpenia (Buyback Guarantee), ktorú poskytujú mnohí originátori úverov. Táto garancia znamená, že originátor sa zaväzuje odkúpiť úver od investora, ak sa stane úver oneskoreným o 60 dní. Toto je dôležitý ochranný mechanizmus, avšak je kľúčové pochopiť, že chráni investorov pred zlyhaním dlžníka, nie dlžníkov pred rizikami splácania. Garancia závisí od finančnej stability originátora.

Pre slovenských investorov je dôležité starostlivo zvážiť riziká spojené s investovaním do úverov a diverzifikovať svoje portfólio.

Prevádzka na Slovensku, technológie a regulácia platformy Mintos

Platforma Mintos je na Slovensku plne dostupná a prispôsobená pre miestnych investorov, pričom kladie dôraz na digitálne procesy a súlad s európskymi predpismi.

Prístup pre zákazníkov a registrácia:

Slovenskí investori majú k Mintosu prístup výhradne digitálne – prostredníctvom webovej stránky a natívnych mobilných aplikácií pre iOS a Android. Rozhranie platformy je dostupné aj v slovenskom jazyku, čo uľahčuje navigáciu a správu investícií pre lokálnych používateľov. Mintos nemá žiadne fyzické pobočky na Slovensku, čo podčiarkuje jeho online charakter. Proces registrácie a overenia totožnosti (KYC – Poznaj svojho klienta) je plne online. V súlade s požiadavkami MiFID II (Smernica o trhoch s finančnými nástrojmi) a PRIIPs (Nariadenie o kľúčových informáciách pre retailové investičné produkty s balíkom), slovenskí investori musia prejsť posúdením vhodnosti a primeranosti, aby sa zabezpečilo, že investičné produkty sú pre nich vhodné.

Hodnotenie úverov a vymáhanie:

Je dôležité zopakovať, že Mintos nevykonáva priame hodnotenie úverovej bonity dlžníkov pre úvery, ktoré sa objavujú na platforme. Túto úlohu vykonáva každý originátor úverov individuálne, pričom používa svoje vlastné proprietárne modely. Mintos však dôkladne preveruje dôveryhodnosť a výkonnosť samotných originátorov úverov a monitoruje ich súlad s platformovými štandardmi. Podobne aj vyplácanie úverov dlžníkom a ich následné vymáhanie sú plne v kompetencii originátorov úverov, ktorí ich spravujú prostredníctvom lokálnych bankových prevodov alebo hotovostných výplat. Mintos monitoruje mieru delikvencie a spúšťa mechanizmy garancie spätného odkúpenia.

Technologické riešenia a globálny dosah:

Mobilné aplikácie Mintos (pre iOS a Android) sú vysoko hodnotené používateľmi (4.5★ v App Store, 4.3★ v Google Play) a ponúkajú pokročilé funkcie, ako je Auto-Invest pre automatizované investovanie, podrobná analýza portfólia a možnosť obchodovania na sekundárnom trhu, čo zvyšuje likviditu investícií. Platforma pôsobí vo všetkých krajinách EÚ/EHP, vrátane Slovenska, a spolupracuje s viac ako 95 originátormi úverov, ktorí poskytujú úvery v EUR, USD, GBP a iných menách. Z globálnej bázy viac ako 450 000 aktívnych investorov tvoria približne 2 % slovenskí investori, pričom prevládajú muži vo veku 30-55 rokov hľadajúci pasívny príjem.

Regulačný status a súlad:

Mintos je plne regulovaná platforma. Je licencovaná ako Investičná spoločnosť a Inštitúcia elektronických peňazí lotyšskou Komisiou pre finančný a kapitálový trh (FCMC) pod licenciou č. 06.06.08.719/534. Vďaka celoeurópskemu pasportovaniu podľa MiFID II môže Mintos ponúkať svoje služby v celej EÚ/EHP, vrátane Slovenska. Podlieha dohľadu Latvijas Banka (Lotyšská národná banka) a dodržiava nariadenia o prospekte, PRIIPs a schému kompenzácie investorov podľa smernice EÚ 97/9/EC, ktorá poskytuje ochranu investorom do určitej sumy. Spoločnosť tiež implementuje prísne opatrenia AML/KYC (proti praniu špinavých peňazí a poznaj svojho klienta) v súlade s piatou smernicou EÚ proti praniu špinavých peňazí.

Postavenie na trhu, recenzie a praktické rady pre slovenských investorov

Mintos si vybudoval silnú pozíciu na európskom trhu s P2P investíciami. Je považovaný za najväčší P2P trh v Európe podľa kumulatívneho objemu financovaných úverov, ktorý presahuje 7 miliárd eur. Konkuruje platformám ako Bondora, PeerBerry a Twino, pričom sa odlišuje najmä širokou škálou originátorov úverov a likviditou sekundárneho trhu, čo investorom umožňuje predať svoje investície predčasne. Spoločnosť preukazuje silný rast, so 40 % ročným rastom partnerstiev s originátormi od roku 2022 a plánuje ďalšiu expanziu, vrátane spustenia pasívnych ETF-štýlových portfólií.

Skúsenosti zákazníkov a recenzie:

Celkovo má Mintos pozitívne hodnotenie. Na platforme Trustpilot získal hodnotenie 4.2★ z 5 na základe viac ako 1 800 recenzií. Používatelia mobilných aplikácií často chvália jednoduché použitie a dobré výnosy. Medzi najčastejšie sťažnosti patria oneskorenia v likvidite na sekundárnom trhu počas stresových podmienok a obmedzená transparentnosť dát na úrovni jednotlivých dlžníkov (pretože tieto dáta spravujú originátori). Zákaznícka podpora je dostupná 24/7 prostredníctvom e-mailu a chatu, s priemernou dobou odozvy 12 hodín. K dispozícii je aj podpora v slovenskom jazyku prostredníctvom online kanálov.

Praktické rady pre potenciálnych slovenských investorov:

Pre slovenských občanov, ktorí zvažujú investovanie prostredníctvom platformy Mintos, je kľúčové pristupovať k nej ako k investičnému nástroju, nie ako k bankovému sporiacemu účtu. Tu je niekoľko dôležitých rád:

• Pochopte riziká: Investovanie do úverov je spojené s rizikom straty kapitálu. Hoci existuje Garancia spätného odkúpenia, tá závisí od finančného zdravia originátora úveru, nie je bezriziková.
• Diverzifikácia je kľúčová: Rozložte svoje investície medzi rôznych originátorov úverov, rôzne typy úverov, geografické oblasti a meny. Nikdy neinvestujte všetky svoje prostriedky do jedného typu úveru alebo od jedného originátora.
• Dôkladné preverenie originátorov: Mintos poskytuje informácie o každom originátorovi úveru. Venujte čas preskúmaniu ich finančného zdravia, histórie a ratingu.
• Začnite s menšími sumami: Ak ste na platforme noví, začnite s menšou sumou, aby ste sa zoznámili s jej fungovaním a dynamikou trhu.
• Automatizujte investície: Využite funkciu Auto-Invest, ktorá vám pomôže efektívne diverzifikovať a spravovať portfólio podľa vami nastavených kritérií.
• Monitorujte svoje investície: Pravidelne kontrolujte výkonnosť svojho portfólia a buďte si vedomí akýchkoľvek zmien v stave úverov alebo originátorov.
• Zdaňovanie: Nezabudnite, že výnosy z investícií podliehajú zdaneniu podľa slovenskej legislatívy. Konzultujte túto oblasť s daňovým poradcom.
• Dôležité upozornenie pre dlžníkov: Ak hľadáte pôžičku na Slovensku, Mintos nie je priamym poskytovateľom úverov. Je to platforma pre investorov, ktorí chcú zhodnotiť svoje peniaze. Pre získanie úveru by ste sa mali obrátiť na tradičné banky, nebankové spoločnosti alebo iných licencovaných poskytovateľov úverov pôsobiacich na Slovensku.